.jpg)
Серьезные угрозы бизнесу на потребительских кредитах связаны скорее с растущим уровнем мошенничества. Частные заемщики пока охотно возвращают кредиты, но долговая кредитная нагрузка на население нашего города уже приближается к критической отметке.
За несколько лет кредитного бума круг заемщиков, пользующихся деньгами банков, начинает меняться. Мы выделили четыре типа людей, по-разному относящихся к кредитованию и пользующихся разными видами кредитов.
"Консервативный" - предпочитает брать потребкредиты на конкретные цели. Пользуются редко и на конкретную покупку. Точно рассчитывает сроки погашения.
"Постоянные" - заемщики, которые имеют несколько небольших кредитов, как только погашают один, стараются найти причину для следующего кредита. Платят регулярно, иногда на 1-2 дня задерживают по забывчивости или занятости.
"Молодое поколение" - заемщики которые предпочитает брать экспресскредиты и оформлять кредитные карты, принимая решение о кредитовании спонтанно. Банк выбирают по красивой и броской вывеске.
"Живущие на кредит" - заемщики, которые по своему характеру допускают невозврат или долгосрочную задержку, а также мошенники.
Доля умышленных неплательщиков (то есть мошенников) в общем объеме невозврата, сейчас невелика - около 15%. Однако банки обеспокоены ростом преступного бизнеса на потребкредитовании. Кредитное мошенничество уже стало отдельной отраслью организованной преступности. Мошенники чаще всего используют две схемы. Например, они предлагают стать заемщиком банка людям, нуждающимся в деньгах, но не способным оценить последствия получения кредита (алкоголикам, наркоманам, малообеспеченным гражданам), обещают дать им часть и вернуть деньги, а затем получают купленный в кредит товар. Второй способ - создание фирмы-однодневки, от имени которой в СМИ размещаются объявления о возможном трудоустройстве, а также об оказании помощи в выдаче кредитов ("Кредит за час", "Кредит без залога"). Встречаясь с мошенниками, граждане добровольно передают им свои документы или их ксерокопии, которые впоследствии используются для получения кредитов.
Почти ушло в прошлое способ "оформление по потерянному паспорту".
Сотрудник банков говорят, что одним из способов борьбы с мошенничеством является видеонаблюдение, которое постоянно ведется в точках выдачи кредитов банка.
Банкиры редко раскрывают информацию о мошенничествах (к тому же не все из них удается довести до суда), но некоторые из инцидентов становятся достоянием гласности. Недавно было передано заявления по трем эпизодам в правоохранительные органы. Подозреваемые покупали в кредит автомобили, затем регистрировали их в ГАИ, но вместо того чтобы отвезти ПТС автомобиля в банк, отправлялись на авторынок, где перепродавали машину перекупщику.
После этого машина продавалась как "чистая" добросовестным покупателям. Вместе с заложенным автомобилем к покупателю автоматически переходит обязанность обслуживать кредит. Покупатель фактически становится на место заемщика-мошенника и несет все обязательства перед банком.
Банкиры говорят, что мошенничеством обычно занимаются организованные группы, однако, в последнее время увеличилась доля энтузиастов, которые решают проверить, что будет, если не вернуть банку кредит. Практически всем им приходится оплачивать не только сумму кредита и проценты, но и штрафы, пени и судебные издержки.
У многих отсутствует кредитная культура. Во всем мире, если человек взял кредит в банке и не смог его вернуть, он становится "изгоем" - не может получить другие кредиты, устроиться на хорошую работу и так далее. В России невозврат кредита до сих пор не воспринимается как тяжелый социальный проступок.
